부자동생의 부자되는 이야기

인터넷 발전이 금융산업에 미치는 영향 선진국은 인터넷을 통한 금융산업의 변화에 대해서 적극적으로 대처하고 있으나 우리나라는 금융구조조정이 완전히 끝나지 않은 상태여서 본격적으로 인터넷을 통한 금융산업 변화를 전개하기에는 넘어야 할 장애가 적지 않다. 그러나 금융산업 변화는 거부할 수 없는 대세로 굳어지고 있다. 따라서 금융기관은 정보통신기술의 발전으로 전개된 인터넷 금융에 대해 미래의 운명을 좌우할 사업임을 분명히 인식하고 금융산업 환경변화에 대한 비전과 전략을 구성하는 작업을 소홀히 해서는 안 될 것이다. 특히 금융상품은 디지털화가 쉽고 상품간의 차별성이 적기 때문에 단기간 내 적합한 인터넷 금융사업 모델과 전략을 구성하지 못할 경우 경쟁자에 의해 도태될 가능성이 크다. 인터넷 금융사업 전개 사례들을 ..

2. 정책당국의 과제 (5) 소비자보호를 위한 보완대책 소비자보호 측면에서는 정보의 오용, 악용에 의한 사생활 침해, 독점에 따른 소비자의 선택권 축소 가능성과 저소득층, 농어촌 등 소외계층이나 지역의 금융서비스 접근 등이 과제이다. 은행산업은 전통적으로 신뢰를 바탕으로 한 고객관계가 사업기반이므로 사업의 자율적인 규제체계가 발달했는데, 투자규모, 장기의 회임기간, 합병, 인수, 방대한 정보 등에 기인한 독점력을 바탕으로 소비자 잉여를 빼앗을 가능성에 대한 대책이 수립되어야 한다. 금융서비스 전자화로 옮겨갈 경우 정보통신 기반이 취약한 지역 및 계측의 소외 가능성에 대한 대책이 필요하다. (6) 국제적 공조의 강화 지리적 국경의 의미가 쇠퇴함에 따른 금융기관의 건전성, 시장질서의 유지, 소비자 보호 측면..

2. 정책당국의 과제 정책당국은 전자금융의 확대를 통해서 얻어지는 비용절감과 효율성 제고의 혜택이 소비자와 공급자에게 균형적으로 귀속될 수 있는 금융체계의 구축과 유지가 이루어질 수 있도록 정책적 목표를 수립할 필요가 있다. 개별 금융기관의 노력과 금융기관 간 자율경쟁을 저해하는 구제의 완화와 금융시스템의 안정을 위한 당국의 신속한 대응이 필요하며, 인터넷 금융상품이나 서비스의 개발이 저해되지 않도록 불필요한 규제 및 감독의 자제가 요구된다. 일반적으로 감독 및 규제 측면에서 부딪히는 중요한 현안과제들은 다음과 같다. (1) 경쟁환경의 조성 금융시장의 안정을 크게 저해하지 않는 범위에서 금융기관의 경쟁 및 혁신을 제한하는 규제를 전향적으로 완화해야 한다. 잠재적 경쟁이 심화됨에 따라 금융산업 진입/퇴출 ..

(8) 경영시스템 구축 및 위험관리 ① 고객 서비스의 강화 모든 금융기관의 목표는 수익성 있는 고객을 선별하고 상생(win-win)의 관계를 유지해 가는 것이다. 이에 따라 금융기관은 실시간으로 고객정보를 분석하여 차별화된 금융상품과 서비스를 개발하여 고객의 이익을 증가시켜줄 필요가 있다. 현재 인터넷의 확산은 정보탐색 비용이 획기적으로 감소하는 기회를 제공한 관계로 고객들도 저렴한 비용으로 가치 있는 정보를 제공받기를 원한다. 특히 포괄적인 평균치 정보가 아니라 개별 고객 하나하나의 잠재 욕구까지 관리할 수 있는 정보를 요구하는 것이다. 그러므로 금융기관들은 고객을 만족시키기 위한 서비스를 강화하기 위하여 새로운 시스템 구축이 필요하게 된 것이다. 그래서 고객관리의 새로운 가능성을 제시한 ‘고객관계관리..

(6) 강력한 브랜드 이미지 강력한 브랜드 이미지이다. 복잡한 구매결정에 따른 위험을 최소하하거나, 상품의 차별화가 크지 않을 경우 고객은 손쉬운 결정을 위해 익숙하고 잘 알려진 브랜드를 원하며, 또한 고객은 보안상 결함으로 인한 피해를 우려하여 대중적 브랜드를 선호하게 되므로 강력한 브랜드 이미지가 중요하다. (7) 금융기관의 변화 과거에는 금융기관들이 자신의 사업영역을 설정한 뒤, 해당 사업영역 내에서 내부자원을 효과적으로 배분해 수익목표를 극대화하는 경영전략을 구축하였다. 그러나 현재는 금융산업의 겸업화와 대형화, 글로벌화 현상이 나타남으로서 전략 선택의 변화가 대두되고 있다. 이로 인해 새로운 비즈니스 모델이 나타나게 되었다. ① 아웃소싱 아웃소싱 가운데 가장 대표적인 예가 가치시스템에 참여한 사..

1. 금융기관의 대응과제 (1) 고객 만족 서비스를 위한 새로운 방향 정립 이전까지 고객의 금융기관 선택은 여러 가지로 제한되어 있었다. 금융기관간의 상품이나 서비스가 유사했으며, 고객이 직장과 거주지 근처에서 거래를 할 수 밖에 없었던 지리적 여건이 금융기관 선택을 제한하고 있었다. 고객 역시 금융상품에 대한 다양한 정보를 얻기가 힘들고 또한 은행, 보험, 투신사 등 금융기관들을 별개의 상품제공자로 인식하고 있었다. 그러므로 금융상품이나 서비스가 획일적이고 고객의 표출된 수요도 단순한 상황에서는 금융기관 임직원들의 업무 역시 단순했다. 그들은 단지 찾아오는 고객에게만 서비스하면 되었다. 그러나 인터넷의 발전은 생산자 중심 또는 푸시(push)형 판매 중심의 가치창출 문화를 형성했던 환경요인, 즉 소비자..

2. 금융기관의 문제점 (1) 금융기관의 환경 적응 능력 부족 인터넷 금융의 이점을 효과적으로 극대화하기 위해서는 후선업무가 효율적으로 정비되어야 하나, 이 부분의 개선 속도가 느리다. 그것은 고객정보의 효과적 이용을 통한 교차판매, 상품의 조합 등 마케팅 능력이 아직까지는 부족하기 때문이다. 또 credit scoring system 등 개인 및 기업 대출에 대한 신용분석능력과 부도정보를 과학적으로 관리하고 이용하는 능력이 부족하다. 신용분석능력과 부도정보를 과학적으로 관리하고 이용하는 능력이 부족하다. 신용 포트폴리오의 관리, 금융시장의 정보 활용도 미흡한 편이다. (2) 인터넷금융의 확대를 위한 인프라 환경 미비 기존 고객의 유지 및 신규 고객의 확보 경쟁에 대비한 개별 은행의 노력과 아울러 은행의..

지금까지 인터넷 금융에 대한 일반적인 현황과 인터넷과 정보통신기술의 발달이 금융산업에 미치는 영향을 서술해 보았다. 그러면 인터넷 금융이 발전하면서 현재 문제점으로 지적되고 또 향후 문제점으로 지적될 수 있는 것은 무엇인지 고찰해 볼 필요가 있다. 여러 문헌에서 수많은 요인을 제시하고 있지만 여기서는 가장 대표적이고 또 향후에 크게 문제시될 사항을 중심으로 기술하고자 한다. 1. 시장 위험에 대한 문제점 (1) 자본시장개방으로 인한 변동성 위험 인터넷을 통한 금융거래의 편리성으로 자본시장이 전면 개방되므로 자금의 유출입이 증가하게 되어 금융지표의 변동성이 증가하게 되고, 시장 위험도 높아지게 된다. 우리나라 주식시장의 경우 외국인들의 매매비중이 커지면서 이들의 영향력이 증가하고 있다. 이들 자금은 국내에..

3. 금융기관 수익변화 인터넷과 정보통신의 발달은 금융기관의 지점 및 인원수를 축소할 수 있어 비용절감을 가져온다. 금융기관 점포의 수는 외환위기 이전까지는 지속적으로 증가하였으나 구조조정 이후 급격한 감소 추세를 보이고 있다. 현재까지는 주로 금융기관이 문을 닫거나 합병 등을 통해서 지점수가 줄어들었으나 향후에는 전자금융의 확대 등으로 점포 수가 감소하게 될 것이다. 지점 수가 줄어드는 대신 인터넷을 통한 사이버 지점의 강화와 CD/ATM 및 금융정보화로 발생하는 초기 비용은 크지만, 이후 발생하는 비용절감 효과는 초기 투자비용을 상회하는 것으로 나타났다. 이와 더불어 인터넷 금융의 확산으로 현금 및 수표 사용이 크게 줄어들게 되어, 현금 유지비용과 수표 발행 비용 등이 절감됨으로써 금융기관은 수익성을..

제2절 금융기관 측면 1. 금융기관의 대형화, 종합화로 이동 인터넷과 정보기술의 발전은 금융기관의 세분화와 전문화뿐만 아니라 금융기관의 인수 합병을 통하여 금융기관의 대형화를 유발한다. 정보기술의 발달로 금융기관은 정보기술 투자를 대규모로 수행하지 않으면 안 되는 상황이 불가피해졌다. 이것이 금융기관의 대형화를 촉진하고 있다. 이미 인터넷 금융의 단점에서 서술한 바와 같이 인터넷 금융을 추진하기 위해서는 대규모 투자가 필요하고 그로 인해서 규모의 경제가 발생하는 산업에서는 기본적으로 동종 간의 인수합병이 활발하게 이루어진다. 금융기관의 대형화는 비단 정보기술에 대한 충분한 투자가 가능해져 금융 기술의 첨단화를 가져올 뿐만 아니라, 다양한 영업전략과 규모의 경제를 통한 비용절감 효과를 달성할 수 있게 한다..