인터넷 발전이 금융산업에 미치는 영향-금융기관 측면2

 

3. 금융기관 수익변화

 인터넷과 정보통신의 발달은 금융기관의 지점 및 인원수를 축소할 수 있어 비용절감을 가져온다. 금융기관 점포의 수는 외환위기 이전까지는 지속적으로 증가하였으나 구조조정 이후 급격한 감소 추세를 보이고 있다. 현재까지는 주로 금융기관이 문을 닫거나 합병 등을 통해서 지점수가 줄어들었으나 향후에는 전자금융의 확대 등으로 점포 수가 감소하게 될 것이다. 지점 수가 줄어드는 대신 인터넷을 통한 사이버 지점의 강화와 CD/ATM 및 금융정보화로 발생하는 초기 비용은 크지만, 이후 발생하는 비용절감 효과는 초기 투자비용을 상회하는 것으로 나타났다. 

 이와 더불어 인터넷 금융의 확산으로 현금 및 수표 사용이 크게 줄어들게 되어, 현금 유지비용과 수표 발행 비용 등이 절감됨으로써 금융기관은 수익성을 높일 수 있다.

 

 

4. 새로운 사업모델 제시

 금융기관이 인적자원으로 업무가 이루어지는 기관임을 감안하면, 네트워크화로 다수의 인원 중심에서 소수의 전문가 중심으로 업무형태가 바뀌기 때문에, 금융산업은 높은 부가가치를 생산하는 산업으로 바뀌게 된다. 즉 정보기술의 발달로 금융거래가 인적자원에 의존하기보다는 네트워크를 통해 이루어지므로 금융거래 시간의 확대가 가능해진다. 이렇게 연중무휴로 금융거래가 이루어지면, 고객은 공과금 납무나 대출원리금 상환 같은 거래에서 자신의 선택권이 확대됨으로써 기회비용을 절감할 수 있다.

 그리고 정보기술의 발달은 경영형태의 사이버화를 촉진한다. 그러나 사이버지점의 확대가 그 자체만으로 금융기관의 경영을 희망적으로 바꾸어 주는 것은 아니다. 금융기관에서 제공하는 상품과 서비스에 경쟁력이 없다면, 사이버화의 효과는 금융기관에 치명적으로 작용할 수 있다.

 

 

 

5. 네트워크 고객 중심의 서비스 공급

 금융기관은 정보기술의 발달로 다양한 금융서비스를 제공할 뿐만 아니라, 제공하는 서비스 품질도 향상할 수 있다. 금융기관은 멀티미디어 단말기 등 네트워크화를 통해, 고객의 편의성을 향상해 소매금융에서 업무 효율화를 달성할 수 있다. 또한 금융기관은 금융거래 과정에서 발생한 정보를 가공하여, 고객의 욕구에 맞는 금융정보를 제공할 수 있기 때문에 고객의 요구사항을 수용한 창조적 금융상품의 판매가 가능해진다. 특히 네트워크 기술의 발달은 타 금융기관과의 연계를 쉽게 해 주기 때문에, 금융기관은 최고의 품질을 갖는 다양한 서비스를 고객에게 쉽게 제공할 수 있다.

 인터넷과 정보기술의 발달은 금융기관의 업무처리 방식을 변화시키며, 금융기관 경영의 합리화와 효율화를 가능하게 한다. PC통신이나 인터넷을 이용하는 고객이 증가함에 따라, 금융기관의 경쟁력은 네트워크 서비스의 품질에 따라 결정된다. 따라서 금융기관은 기존 방식인 지점을 찾아오는 고객 중심의 서비스 체제에서 현재는 네트워크 이용 고객 중심의 서비스 체제로 전환하고 있는 추세이다. 한편 금융기관의 경영 효율화 전략도 은행 내부 네트워크 이용에 따른 사무 합리화와 금융거래의 디지털화를 통한 업무 효율화 및 정보관리시스템 관리 등에 집중된다. 따라서 금융기관은 네트워크화를 통하여 내부 의사결정 과정을 축소시키며, 입금, 출금, 계좌이체, 각종 대금거래, 통장정리 등의 단순한 은행 창구업무를 자동화함으로써, 처리시간 및 비용을 절감시켜 업무처리의 효율성을 제고시키고 있다.

 

 

 

6. 소규모 지점 확대

 인터넷과 정보기술의 발달로 은행을 경유하지 않고 고객간 자금이동이 가능한 전자화폐가 사용되고, 기업 간 차액결제가 일반화될 경우 은행은 결제 기능 면에서 그 역할이 축소될 것이다. 즉 금융기관이 제공하던 결제수단은 인터넷을 이용한 새로운 수단으로 대체가 가능해지기 때문이다. 즉 현금, 어음, 수표, 신용카드 등 결제수단을 대신해 전자화폐가 결제 기능을 수행할 것이다.

 이러한 변화는 지금까지 금융기관의 중추적 역할을 해왔던 지점 및 직원 수를 감소시킬 것이다. 따라서 은행업무의 핵심이 자금중개 및 지급결제 업무에서 정보서비스를 제공하는 기능으로 바뀌어, 은행의 정보 생산업자 역할이 확대될 것이다. 특히 은행은 방대한 고객과 금융 관련 정보를 보유하고 있어, 이를 활용하여 정보를 가공하는데 유리한 입장에 있다. 금융기관 지점 직원 수 감소는 금융기관 지점의 기능과 역할이 축소된다는 것을 의미한다. 인터넷뱅킹에서는 지점 수나 CD/ATM 보유 대수가 아니라, 네트워크의 성능이 중요한 역할을 한다.

 그리고 인터넷금융의 발달은 은행업무의 창구 처리시간을 줄여, 금융기관 종사자들의 수익성, 유동성, 위험관리 등의 업무에 치중할 수 있게 함으로써 고객에 대한 서비스의 품질을 향상한다.

 반면 백화점이나 할인점 안의 소규모 지점 형태로 지점 개설이 가능해진다. 유통업체와 금융기관은 공동마케팅 전략을 통해 기존 고객을 상호 공유할 수 있으며, 고객은 쇼핑과 금융거래를 동시에 할 수 있는 이점이 있다. 최근 미국의 대형 상업은행들은 예금 비중이 감소하고, 치열한 은행 간 경쟁으로 지점 운영 비용이 크게 증가하였다. 따라서 이들은 지점 운영 비용을 줄이고, 고객의 금융기관 이용 편의를 증진시키기 위하여 슈퍼마켓 지점의 설치를 확대하였다. 슈퍼마켓 지점의 확대는 금융기관 경영전략에 막대한 영향을 준다. 우선 금융기관은 슈퍼마켓 지점을 통하여 상대적으로 적은 비용으로 소매금융시장에 참여하여 업무영역을 확장시킬 수 있다. 또한 슈퍼마켓 지점을 설치할 수 있는 슈퍼마켓 체인망은 그 수가 제한되어 있어, 독점계약을 통해 잠재적 경쟁자의 시장 진입을 막을 수 있다.