인터넷 금융 비즈니스 모델

 

제3 장 비즈니스 모델의 발전과 첨단 서비스 도입

 

제1 절 인터넷 금융 비즈니스 모델과 발전

 

1. 인터넷 금융 비즈니스 모델

Morgan Stanley Dean Witter의 연구에 의하면, 향후 금융시장의 비즈니스 모델은 전문 포탈(vertical portal), 전문 금융상품 공급자(specialty manufacturer), 금융정보 비교 서비스(aggregator), 기업 사이트(company site)의 네 가지 유형으로 구분될 수 있다.

 

 

 

( 1 ) 금융전문 포탈(verticalportal)
일반적으로 포탈은 Yahoo나 AOL처럼 다양한 인터넷 서비스를 사용하기 위한 관문역할을 하는 것을 말한다. 이것이 좀더 발전하여 보다 세분화된 포탈이 전문 포탈이다. 이들은 특정 분야에 관련된 깊이 있는 정보와 서비스, 검색의 맞춤 서비스 등을 제공한다. 금융서비스 전문 포탈은 금융 슈퍼마켓의 개념과 매우 유사할 것으로 예상된다. 그런데 이는 금융전문 포탈이 모든 것을 판매해야 한다는 것을 의미한 것은 아니지만 금융분야에 있어서 만큼은 깊은 전문성을 가지고 다양하고 저렴한 금융상품들을 제공하여 이용고객을 만족시켜야 한다는것을 의미한다. 만일 그렇지 못할 경우, 인터넷의 특성상 간단한 클릭만으로 고객들이 다른 금융 포탈로 이동할 것이기 때문이다. 이러한 노력은 비록 소수이지만 인터넷 서비스 및 금융서비스 기업들이 전문 포탈을 구축하여 다양한 양질의 금융상품을 고객들에게 선보임으로써 나타나고 있
다. 예를 들어, 인터넷 서비스기업으로는 유명한 일반 포탈기업인 Yahoo!, Exicte, MSN, AOL 등을 들 수 있다. Intuit의 경우에는 금융전문 포탈인 Quicken. com을 만들고, 이를 자사의 유명 재무관리 소프트웨어인 Quicken과 링크시키고 있다. 금융서비스 기업들 중에는 Bank One, Citibank, American Express 등은 자신들이 보유한 온라인 상에서의 금융 거래 기능 및 계좌 개설 서비스를 중심으로 금융전문 포탈 서비스를 제공한다. 특히 Chales Schwab이나 Bank One은 이미 금융전문 포탈의 위상을 정립해가고 있다고 볼 수 있다.

 

 

( 2 ) 전문 금융상품 공급자(specialty manufacturer)
아무리 디자인이 뛰어나고 다양한 부가기능을 보유했다 하더라도 근본적으로 양질의 금융상품을 제공하지 못한다면 고객들은 금방 외면하고 말 것이다. 즉, 우수하고 저렴하면서도, 높은 브랜드 수준의 금융상품을 제공하지 못한다면 이미 실패한 인터넷 금융서비스일 것이다. 따라서 향후 금융상품을 제공하는 금융기관과 이와 연관된 비금융기관과의 전략적 제휴가 증가할 것으로 예상된다. 결국 전문 금융상품 공급자 모델은 금융서비스의 핵심인 우수한 금융상품을 제공하는 금융기관과 동·이종 기업간의 전략적 제휴를 의미할 가능성이 높다. 예를 들어, 자동차 보험회사와 자동차 판매회사 간의 공동 마케팅을 인터넷상에서 실시할 수 있을 것이다. 이러한 전문생산자 모델은 전문 포탈로 자리매김하지 못한 유명 금융기관이 추구할 수 있는 좋은 전략으로 여겨진다. 동 전략은 보험, 모기지, 신용카드 산업에서 두루 적용될 수 있으며 실제로 Countrywide, bCapital One, MBNA, Janus 등의 기업이 동 전략을 추진 중에 있다.

 

 

( 3 ) 금융정보 비교서비스(aggregator)
기업은 특정한 상품의 다양한 리스트를 제공하여 비교할 수 있는 서비스를 제공한다. 이들은 금융상품의 가격과 정보를 수집하여 비교해주고, 때로는 온라인 대리인(agent) 또는 중개인(broker) 역할을 수행한다. 금융정보 비교 서비스 기업은 포탈 서비스에서 제공하지 않는 전문적인 교육·강좌 서비스를 제공하거나, 광범위한 가격정보의 제공, 온라인 상에서의 금융서비스 신청기능(online application), 온라인 상에서의 실제 거래가 가능한 서비스를 제공하려는 노력을 기울인다. 이들은 때때로 금융 포탈 서비스 기업 또는 일반 금융기관들에게 기술과 콘텐츠를 제공함으로써 협력하기도 한다. 금융기관들은 자신의 개별기업 사이트를 통해 경쟁기업의 금융상품을 판매하기 어렵기 때문에 이러한 틈새시장을 공략하기 위해서 향후 정보 비교 서비스 모델은 제삼자 중개기업들에 의해 지속적으로 적용될 것으로 예상된다.

 

 

( 4 ) 기업 사이트(company site)
일반적으로 기업 사이트는 그들의 고객들과 상호 작용하는 수단으로 이용되는데, 대체로 자사 제품의 홍보역할을 담당하며 보다 발전된 형태는 판매까지 가능한 전자상거래 구현을 목표로 한다. 그런데 이는 홀로 존재하는 전략 (go-it-alone)을 취하기 때문에 개방 구조나 심도 있는 제휴 형태를 취하기 어렵다. 즉, 자사 제품에만 국한되는 한계를 가진다.기업 사이트에 대한 고객의 방문회수는 전적으로 고객의 필요에 의해서다. 따라서 지속적인 고객방문을 유지하기 위해서는 강력한 브랜드와 고객 점유력(stickiness)을 보유하여야 한다. 결국 기업 사이트로 잔류하면서도 지속적인 수익창출을 유지하기 위해서는 강력한 브랜드 이미지를 계속 구축하고 유지하면서, 높은 마진을 보장하는 고부가가치 상품을 지속적으로 제공할 수 있는 능력이 필수적이다. 현재 대다수의 금융기관들은 기업 사이트 모델을 고수하고 있다. 그러나, 단일 금융기관의 기업 사이트만으로 고부가가치 상품의 지속적인 제공을 통한 안정적인 수익구조를 이끌어 낼 수 있는 금융기관은 별로 없음을 가정한다면, 기업 사이트 모델은 향후 전문 금융상품 생산자, 전문 포탈이나 정보비교서비스 등의 모델로 발전하기 위한 준비 단계로 이용될 가능성이 높다.